北京酝酿车险费改新方案 欲借理赔再浮动费率,
率先推出车险费率挂钩理赔次数的北京地区为车险费改市场化探路。北京商报昨日从北京保险行业协会举办的“推动北京车险创新与发展”论坛上获悉，北京地区正在酝酿车险费率市场化改革的新方案，未来，北京地区车险费率浮动参照指标将更加细化，违章记录、赔款金额、车型系数、驾驶习惯等因素都有可能成挂钩“因子”。
1 欲借理赔再浮动费率
据北京保险行业协会介绍，下一步将依据赔款金额、赔付次数等科学设置费率浮动档次，完善“上年度理赔及无赔款优待系数”，使系数更符合车辆实际风险状况。
事实上，早在2010年，北京地区就在全国率先采取“保费与车辆出险直接挂钩”的车险费率浮动制度，车险费率浮动采取双挂钩制，理赔次数和理赔金额同时纳入参考因素。如果赔付金额不超过保费，上年发生1-2次赔款的车主最多可享受7折优惠，如果连续五年不出险，保费最多可打3折，而一年内多次出险的无赔款优待系数最高上调至3.0，也就是车险基础费率的3倍。
这一车险费率浮动方案，让安全驾驶的车主享受车险优惠，当年上半年北京车险平均优惠21.1%。不过，对于这一方案的实施，还存在上浮挂钩系数较少、合并报案、案均赔款增加等诸多问题。
2 挂钩交通违章记录
从全国来说，北京地区的车险信息平台建立较早，信息最为全面，这为费改方案借用大数据提供了较大的便利。目前，北京正在研究通过与交管部门合作进行信息交互，将交通违法记录纳入费率浮动因子，综合考虑严重交通违法行为和多次交通违法行为，通过经济杠杆影响车主安全驾驶行为。
无论如何，车险监管在维护交通安全方面正在发挥积极作用。早在2010年初，北京保监局与公安局、交管局就联合打击利用车险诈骗行为，这其中车险信息平台发挥着关键性的作用。
在缓解交通拥堵方面，车险的应对措施也功不可没。自2007年，北京保监局与交管局联合建立车险快速理赔机制，当交通事故仅造成车辆损失或人员轻微伤时，当事人可协商确定责任，自行撤离现场，无需等待交警现场裁定，直接到保险公司办理理赔手续，实现了交通事故的快清快处。
此外，北京市交管局事故处处长梅冰松还指出，今后将加强与保险领域的深层次合作，如在交强险的费率上做出重大改革，可能对法律的制定者有影响，从*府层面带动商业车险费改的推进。
3 费率调整将引入车型系数
不同的车维修成本千差万别，而车险费率却一视同仁，这明显存在不合理。北京保险行业协会正在考虑，探索引入车型系数、创新系数等费率浮动系数，时机成熟时逐步推出，来更好地鼓励保险公司加大创新力度和引导车主车险消费习惯。
据了解，今年中国保险行业协会两次发布的国内常车型零整比系数，揭开了修车配件领域的暴利内幕，个别车型配件最高为整车价的12倍之多。国内常见车型零整比系数研究，一方面曝出修车成本高企，另一方面也在为车险费率市场化改革探路，而较为全面的数据分析为北京地区调整车险费率浮动再添筹码。
事实上，影响车辆保险成本的因素还有车辆价格、维修工时费用、车辆安全性、车辆设计合理性和零配件可修复性等等。保险专家介绍，从国外成熟保险市场来看，类似于零整比系数的应用，有利于费率水平与风险状况更好的匹配。
4 随人因素纳入浮动范畴
不同的驾驶习惯和年龄、驾龄都会影响发生交通事故的几率，也会影响车险理赔次数和金额，适当将随人因素纳入车险费率浮动范畴成为*府部门和行业内考虑的因素。
据了解，下一步北京地区将探索研究随人相关的浮动系数，可逐步积累数据，条件成熟时逐步实施。
对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武在会上介绍，美国制定车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。从国际经验看，车险费率市场化以后，基本特点是以风险细分为出发点，引入多种费率因子，如车辆用途、车型、初次登记日期、安全装置、驾驶者年龄、使用目的等，如在美国被保险人的信用记录对车险费率的影响最大甚至可达20%，费率因子既“从车”又“从人”，与我国目前纯“从车”的费率有较大差别。
北京保监局产险处副处长李斌表示，费率浮动方面，行业协会的设想是要进一步发挥创新引导作用，通过价格的差异来鼓励公司提供多样化的创新产品和服务。比如说现在国外很多地方推行基于使用习惯的产品定价因素，在车上装一个装置，每一次急刹车、急加油都可以记录下来，保险公司按照你的驾驶习惯来确定相应的价格。
北京商报 崔启斌 许晨辉/文 贾丛丛/制图
2003年 车险信息平台建立
2010年12月 北京地区商业车险费率浮动方案公布
2010年3月 醉酒纳入交强险费率上浮因子
2011年3月 保监会就完善商业车险制度调研
2013年8月 保监会划定车险费率市场化三年时间表
